Das Unternehmen schützen, für die Familie vorsorgen
Ist die Lebensversicherung eine gute Wahl?
Im Falle eines plötzlichen Todes müssen die Hinterbliebenen einen schweren Schicksalsschlag verarbeiten. Darüber hinaus entsteht auch eine finanzielle Lücke, wenn der Verstorbene der Haupternährer der Familie war. Beim Tod eines Unternehmers müssen zudem die Angestellten um den Job fürchten; scheidet ein Manager aus dem Unternehmen, geht auch Know-how und nicht selten Kapital verloren. Eine Risikolebensversicherung ist hier eine gute Möglichkeit der Absicherung.
Lebensversicherung für Unternehmen: Worin besteht der Nutzen?
Verlässt ein Manager ein Unternehmen, kommt dies häufig einer Neustrukturierung gleich: Adäquater Ersatz muss über einen langen Zeitraum eingearbeitet und häufig gar erst qualifiziert werden. Das kostet viel Zeit und Ressourcen, ist aber häufig unvermeidlich. Auf einen Tod des Mitarbeiters ist das Unternehmen aber nicht vorbereitet. Neben der menschlichen Tragödie entsteht hier auch ein Kompetenzverlust, der nicht aufgefangen werden kann. Häufig dauert es viele Monate, bis sich ein Nachfolger entsprechend eingearbeitet hat - besonders Kleinunternehmen dürften Schwierigkeiten damit haben, den dabei entstehenden Verlust aufzufangen.
Kapital- und Risikolebensversicherung: Wo sind die Unterschiede?
Eine Lebensversicherung kann eine solche Situation finanziell absichern. Dabei muss grundsätzlich zwischen einer Kapitallebensversicherung und einer Risikolebensversicherung unterschieden werden. Erstere kommt in jedem Fall zu einer Auszahlung: Nach dem Ende der Laufzeit erhält der Versicherte eine vereinbarte Summe. Dabei handelt es sich also um eine etwas antiquierte Variante der Vermögensbildung, die hier mit einer Risikoversicherung verbunden wird. Fachleute sehen diese Verknüpfung heute kritisch, denn die Rendite gilt als sehr gering. Klüger ist es, an anderer Stelle für das Alter vorzusorgen und eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Dabei wird eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt, wenn der Versicherte verstirbt. Kommt es während der Laufzeit nicht zu einem Todesfall, muss die Versicherung auch keine Leistungen erbringen. Aus diesem Grund fallen die Prämien für die Risikolebensversicherung erheblich geringer aus.
Unternehmen können sich durch Risikolebensversicherung schützen
Natürlich kann eine solche Police nicht nur für die Familie abgeschlossen werden, auch das Unternehmen kann davon profitieren. Bei einem schwer zu ersetzenden Mitarbeiter kann so das Todesrisiko mit allen finanziellen Folgen aufgefangen werden. Vor dem Vertragsabschluss sollten allerdings dich wichtigsten Konditionen miteinander verglichen werden. Eine gute Police sollte eine sogenannte Beitragsdynamik enthalten. Steigende Beiträge klingen zunächst negativ, wirken sich allerdings auch auf die Versicherungssumme aus - und die sollte schon wegen der Inflation stetig steigen. Etwa zwei bis drei ProzentDynamik pro Jahr sind ratsam. Die Alternative wäre eine manuelle Anpassung, der Versicherungssumme, die aber häufig vergessen wird.
Gesundheitsprüfung obligatorisch
Zur Berechnung der Prämie ist eine vorherige Gesundheitsprüfung erforderlich, bei der eventuelle Vorerkrankungen festgestellt werden. Neben der persönlichen Lebensführung und möglichen gefährlichen Hobbys beeinflussen diese Vorerkrankungen die Höhe der zu zahlenden Beiträge. Eine gute Police sollte eine spätere Anpassung der Versicherungssumme erlauben, ohne dass eine weitere Gesundheitsprüfung notwendig wird. Die Änderung der Versicherungssumme kann im Privaten beispielsweise nach dem Hausbau erforderlich werden; im Unternehmen nach weiteren Qualifikationen oder Beförderungen.
Risikolebensversicherung in Altersvorsorge umwandeln
Einige Versicherer zahlen zudem noch einen Bonus bei einem Unfalltod oder zeigen sich hinsichtlich der Laufzeit flexibel. Auf diese Weise kann die Police durchaus verlängert werden, wenn dies einmal erforderlich sein sollte. Die Allianz bietet neben umfassenden Informationen zum Leistungsumfang der Police zudem auch noch die Option, die Risikolebensversicherung in eine Altersvorsorge umzuwandeln, wenn bestimmteVoraussetzungen erfüllt werden - wodurch das eingezahlte Kapital auch hier nicht verloren geht.